很多人买增额终身寿险，看中的就是它“能存能取”的灵活性。要是手头紧，或者突然有笔开销，这保单里的钱能不能拿出来用？怎么用最划算？

其实主要有两条路：减保和保单贷款。

先说减保。简单讲，就是把保额降下来，把对应的现金价值取出来。比如你原本保额100万，申请减保20%，剩下的80万继续复利增长，那20%对应的现金价值就到你账上了。这笔钱拿来应急、给孩子交学费都行。不过得注意，减保相当于部分退保，取出来的是现金价值，不是已交保费，前期操作可能会有损失，而且现在大部分产品对减保比例有限制，比如每年不超过基本保额的20%，具体得看合同怎么写。

再说说保单贷款。如果你只是短期周转，不想动本金，可以选择贷款。通常能贷到现金价值的80%左右，手续快，也不用查征信。关键是，贷款期间保单依然有效，身故保障还在，现金价值也继续按约定增长。当然，贷款是要付利息的，得按时还，不然利息滚起来也不划算。

除了取钱方便，这类产品门槛也不高。市面上很多增额终身寿险起投金额在几千元左右，工薪族也能负担。缴费方式也灵活，趸交、3年、5年、10年交都有，看自己预算安排。对于想做长期资产规划，或者想把钱定向传给孩子的人，指定受益人功能就很实用，能避免遗产纠纷。

另外提一嘴，有些产品可以附加万能账户。这东西就像个二次增值的口袋，但不同公司的万能账户结算利率、初始费用差别挺大。别光听销售说“保底利率”，得仔细看看条款里的费用扣除和实际历史结算情况，未必每个万能账户都是最佳选择。

如果你对这类长期储蓄型保险感兴趣，想看看市面上还有哪些类似形态的产品，或者想了解更详细的配置逻辑，可以去水滴保保险攻略翻翻相关文章。毕竟买保险是大事，多对比总没错。