给宝宝买保险这事，说难其实也不难，难就难在很多家长还没搞清楚保险配置的基本逻辑，就急着下单了。

监管对未成年人投保有一道硬杠杠：10岁以下的小朋友，身故保额最高不能超过20万；10到18岁的，最高不能超过50万。这不是保险公司自己定的规矩，是监管部门为了防范道德风险专门设置的限制。所以当你看到某些产品宣传“高保额”“多重赔付”时，先别激动，仔细确认一下合同条款里关于未成年人投保的具体规定。

说到配置顺序，很多家长上来就问“哪个产品好”，但其实第一步应该是把少儿医保办好。这是国家给孩子的基本医疗保障，没有健康门槛，一年几百块钱的保费能覆盖住院和大病门诊费用。说白了，这就是打底的地基，地基不稳，后续加多少保障都心里没底。

地基打好了，再考虑商业险怎么搭配。意外险价格便宜，几十块到几百块不等，主要管孩子磕碰摔伤这些意外伤害的医疗费用；医疗险负责报销生病住院的大额开销，跟医保形成互补；重疾险则是万一不幸患了合同里约定的大病，能一次性拿到一笔钱，用来康复护理或者弥补家长因为照顾孩子没法工作带来的收入损失。这三个险种各管一摊，没有哪个能完全替代另一个。

配置的时候别光盯着价格看，同样一年交三千块的产品，保障范围可能差很多。有的产品把等待期、免责条款、理赔条件藏在小字里，不仔细看根本发现不了。贵的未必全，便宜的也未必不够用，关键看条款里写的那些事儿——什么能赔、什么不赔、怎么赔、赔多少。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。