很多人买返还型重疾险，图的就是个“有病赔钱，没病返本”。但真到了返钱那天，心里难免犯嘀咕：这钱拿回来了，我的保障是不是也跟着没了？

这事儿还真不能一概而论，得看你手里那份合同到底是怎么签的。

市面上所谓的“返还型”，大体分两种路子。

一种是“定期两全+重疾”的组合拳。这种产品通常保到70岁或者80岁，如果这期间你没出险，到期了保险公司把保费（或者保额）还给你。但注意啊，这时候合同也就彻底结束了。这就好比你租了个房子，租期到了退押金，房子你也得搬走。之后再想有保障，就得重新买，可那时候年纪大了，保费贵不说，身体有点小毛病还可能被拒保。

另一种是终身型的，或者带有特定返还责任的。比如有些产品约定在某个年龄节点返还部分保费，或者通过减保、领取现金价值的方式“返钱”。这种情况下，合同可能并没有终止，剩下的保额还在继续为你保驾护航。不过，这种“返钱”往往意味着你账户里的现金价值减少了，对应的保障额度可能也会跟着缩水，或者后续再想追加保障就没那么容易了。

我寻思了一下，大家纠结这个，其实是想把“储蓄”和“保障”两头都占着。但保险条款里写得明明白白，权利和义务是对等的。你想拿回钱，要么合同结束，要么保障打折。

所以，别光听业务员说“能返本”，拿到计划书先翻到“保险责任”和“合同终止”那几页瞅瞅。看看写的是“给付满期保险金后合同终止”，还是“给付后本合同继续有效”。这几个字，差之毫厘，谬以千里。

如果你对这类产品的结构还有点晕乎，或者想看看不同配置思路下的利弊，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少关于险种搭配的干货，能帮你理清思路。毕竟，买保险是为了兜底风险，不是为了给保险公司存钱，搞清楚保障还在不在，比能拿回多少钱更重要。