很多人买返还型重疾险，图的就是一个心理踏实——出事能赔钱，没出事还能把保费拿回来，感觉怎么都不亏。

但我跟你说，这里头有个坑，踩的人还真不少。

啥坑呢？你以为“返本”是板上钉钉的事，其实不一定。有的人买了返还型重疾险，中途真不幸得了重疾，拿到理赔款之后，一拍脑袋想起来：我这保险不是还能返钱吗？结果去一问，发现合同早就结束了，返钱的影子都没有。

这就是返还型重疾险最容易被忽视的地方。

返还型重疾险听起来像是同一个东西，其实产品形态差得远。最常见的一种叫“两全保险附加重疾险”，简单理解就是主险是个两全险，附加了一个重疾责任。两全险的特点是：活到约定期限，返一笔钱给你。听起来很美好对吧？

但问题来了——

绝大多数两全险附加重疾险的产品条款里写得清清楚楚：给付满期保险金之后，这份合同就终止了。注意，是“终止”，不是“继续生效”。也就是说，保险公司把钱返给你，保障也就到此为止了。

更关键的一点，很多人不知道：如果你在保障期间已经理赔过重疾，这时候合同大概率已经提前终止了，根本等不到满期返还这一步。重疾理赔和满期金，通常只能二选一。

所以那些以为“得了重疾能赔钱，最后还能把保费拿回来”的朋友，可能要失望了。

那有没有返还之后保障还继续的产品呢？

有，但少。这类产品的设计通常是：在某个特定年龄（比如70岁、80岁）给你一笔钱，但重疾保障依然有效，前提是你之前没有发生过重疾理赔。这种产品相对复杂，条款里的弯弯绕绕更多，投保之前一定要逐字逐句看清楚“满期保险金给付后合同效力如何约定”。

说到底，返还型重疾险的“返还”和“保障”到底怎么运作，没有统一答案，必须回到你那份具体的合同条款里找。不同产品、不同公司的约定可能完全不同。

那买之前怎么看呢？

重点盯住这几个地方：一是保险期间是多长；二是满期金的给付条件是什么；三是给付满期金之后，合同是终止还是继续；四是如果已经理赔过重疾，还能不能拿到满期金。这几个问题，条款里都有明确答案，销售人员说的不一定准，合同文本才靠谱。

实在拿不准的，可以找水滴保的顾问聊聊，我们水滴保有专门帮你解读条款的服务，起码能少走点弯路。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。