很多人买重疾险时都纠结过：要是这辈子没生病，交的钱是不是就打水漂了？于是目光就锁定了那种号称“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险。
听起来挺美，对吧？但咱们得把账算清楚。
返还型重疾险确实有可能在保障期满、且你没发生过重疾理赔的情况下，把保费还给你。但这有个硬前提：你得平安无事地熬到合同结束。如果在中间不幸确诊了重疾并拿到了赔付，那合同就结束了，所谓的“返还”也就跟你没关系了。这就是典型的“二选一”，要么拿保额治病，要么到期拿回本金，鱼和熊掌不可兼得。
而且，羊毛出在羊身上。为了这个“返还”的承诺，你每年交的保费通常要比纯保障的消费型重疾险贵出一大截，有的甚至能贵出一倍。这笔多交的钱被保险公司拿去投资，几十年后还给你的时候，受通货膨胀影响，购买力早就缩水了。与其多交保费去博那个不确定的返还，不如把省下的钱自己存着或者做点稳健理财，灵活性还更高。
另外，原文提到返还金由继承人领取，这其实有点误解。大多数返还型产品是满期生存金，只要被保险人活着到期，钱是打给被保险人自己的；如果是身故返还，那才是给受益人。具体怎么返、返多少，全看合同条款怎么写，别光听销售嘴上说。
所以，买重疾险核心还是看保额够不够、保障全不全。如果预算有限，优先选消费型，把保额做足才是正经事。要是实在担心“亏本”，也可以看看带身故责任的储蓄型重疾险，虽然也贵，但至少身故能赔一笔钱给家人，不算完全“消费”掉。想了解不同险种到底该怎么搭，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少避坑指南。