40岁，说起来是个尴尬的年纪。

上有老下有小，中间还有房贷车贷。单位里要跟年轻人拼精力，回家还要当顶梁柱。有时候我就在想——最怕什么？

怕生病。

一场大病，医疗费就像无底洞，普通家庭根本扛不住。这时候百万医疗险就派上用场了，能报销大额医疗费用。选的时候要看保证续保时间长不长，目前市面上合规产品最长能保证续保20年。划重点：在这20年里，保险公司不会因为你理赔过或者身体变差了就不让你续保。当然，产品好不好还要看具体条款，别光盯着续保年限。

但医疗费只是表面，更可怕的是什么？收入断了。

得了大病没法工作，但家里的开销不会停。重疾险就不一样了——确诊合同约定的疾病，保险公司直接赔一笔钱。怎么花自己说了算，还房贷、给孩子交学费、买营养品，都行。消费型纯保障的那种保费相对便宜，适合咱普通人。不过要搞清楚，这类产品要是保障期内没出险，保费是不会退还的。

说完病，再说说意外。

猫抓狗咬、摔伤骨折——这些小意外谁都可能摊上。意外险报销这部分医疗费，价格便宜，一年几百块搞定。

不过说真的，40岁最让人担心的其实不是小病小痛，而是万一真的倒下了怎么办。家里的债谁还？孩子学费从哪来？父母谁养？

定期寿险就是干这个的。人不在了，或者全残了，保险公司赔一笔钱给家人。说实话，这个险种很多人忌讳聊，但它对家庭经济支柱来说确实重要。

至于养老保险，等手头宽裕了再考虑也行。退休后能多一份稳定收入，但保费确实不便宜，得量力而行。

说到底，不同险种解决不同问题。关键是先想清楚自己最怕什么，再对号入座。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。