没有公司帮交社保，自由职业者的医疗保障全靠自己打理。说真的，这事儿想起来挺让人焦虑的——万一哪天身体出问题，没地方报销，积蓄可能一夜清空。

所以很多同行开始琢磨商业保险。我的建议是，重点看两类：百万医疗险和重疾险。

百万医疗险是什么呢？简单说就是帮你报销高额医疗费用的险种。住院费、特殊门诊、手术费这些基本都包含，有些产品还有质子重离子治疗和恶性肿瘤院外购药保障——这俩可不是所有产品都有，选的时候得看清楚产品条款怎么写的。另外，住院垫付、重疾绿通这类增值服务也挺实用，生病时能少操心钱的问题。

重疾险的逻辑不太一样。它不是报销医疗费，而是直接给你一笔钱——假设你得了合同约定的大病，这笔钱可以用来弥补生病期间没法工作的收入损失，也可以用于康复护理。有的产品支持重疾不分组赔付两次，不同病种之间理赔互不影响，听起来保障更全一些。不过这类产品通常保费会高一些，投保前得掂量掂量自己的预算。

保额怎么定？业内常说的"双十原则"可以参考，就是年收入的10倍左右作为保额，实际还是要看个人经济情况和家庭责任。保障期限的话，终身肯定比定期更稳，但价格也更高。

有一点必须强调：具体能不能赔、能赔多少钱，最终得看保险合同怎么写的。医疗费用报销要看责任范围和审核流程，重疾保险金要看疾病定义是否符合合同约定。投保前仔细看条款，有疑问可以咨询专业人士，别稀里糊涂就买了。

想了解更多基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。