上周邻居老张跑来问我，说他给68岁的老父亲买了一份"返还型意外险"，每年交三千多，交十年出事才赔。结果仔细一看条款，意外医疗只报社保范围内的，额度还特别低。老张一拍大腿：这不是白扔钱吗？

其实啊，像老张这样踩坑的子女太多了。父母过了60岁，身体小毛病开始多起来，子女想着给他们配齐保障，这种心情太能理解了。但偏偏这个年纪买保险，处处都是坑——不是产品本身不好，而是不适合。

先说返还型意外险。这类产品的套路是：你每年交一笔钱，平平安安到期把钱还你，听起来"怎么都不亏"。但问题在于，父母需要的意外保障，重点是摔伤骨折能报销、交通意外能赔钱，而不是到期返本那点事。返还型意外险的保费通常是消费型的两三倍，同样的钱拿来买消费型意外险，保障能做得高出一大截。

还有终身重疾险，这个更得慎重。年纪大了以后，重疾险的选择本身就很少了，保费倒挂的概率很高——你交的总保费可能比赔的保额还多。花10万赔8万，这账怎么算都不划算。

至于年金险、增额终身寿险这类理财型保险，流动性是硬伤。老人家养老钱本来就不多，万一哪天生病急需用钱，提前退保只能拿到现金价值，本金可能都要折进去。

分红型的养老险更是如此。演示利率看着漂亮，分红却是不确定的，保险公司经营好才有，经营不好可能为零。把养老钱长期锁在这种产品里，图什么呢？

说到底，给父母买保险这件事，优先级得搞清楚。居民医保先续上，这是打底的基础；意外险买一份，一年几百块能覆盖骨折、摔伤这些高发风险；防癌医疗和惠民保根据当地政策来，价格不贵但能解决大问题。

想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。