孩子发烧住院几天，家长请假一周；孩子需要手术，家长可能得辞职全程陪护。

这不是在吓唬谁，而是很多家庭的真实处境。少儿险要解决的，说到底就是这个问题——当风险来敲门，家庭财务能不能撑住。

先把账算清楚

少儿重疾的治疗费用，少则几十万，多则上百万。我就不列举具体病种了，反正当家长的都知道，现在带孩子看病是什么成本。更要命的是，家长的收入也会受影响——孩子住院，家长请假；孩子康复，家长还是得跑医院。这两笔钱一起压过来，普通工薪家庭很难不焦虑。

这就是少儿险存在的意义：用确定的保费支出，换取不确定但潜在巨大的医疗支出覆盖。

有几件事得先搞清楚

2020年重疾新规实施后，市面上所有重疾险都得包含28种重度疾病和3种轻度疾病，这些定义是行业统一的。所以看条款时，核心疾病定义不用太担心，倒是可以留意一下产品有没有针对少儿的特定疾病额外给付——这个每个产品不一样，得细看。

还有一点容易被忽略：免责条款。先天性疾病、既往症这些，很可能不在保障范围内。投保前一定要确认孩子的情况跟免责条款有没有冲突，别等出险了才发现不在保障里。

身故保额有上限，别被人带偏了

监管有规定，未成年人买带身故责任的保险，10岁以下最多赔20万，10到17岁最多赔50万。

这不是产品坑，而是监管为了保护未成年人设置的防火墙。所以配置少儿险时，如果有人跟你说“买高保额保障更全”，你心里得打个问号——有些东西不是想买就能买的。

不同阶段，侧重不同

0到3岁的宝宝，主要防的是疾病，这个阶段核保相对宽松，可以考虑带储蓄功能的险种，顺便规划一下未来的教育资金。

4到12岁，孩子活动范围大了，磕磕碰碰少不了，疾病保障和意外保障都得加强。这个阶段保费也不算贵，趁早配置比较划算。

13岁以上，意外伤害和伤残保障可以再补一补。

具体怎么选，还是要看自家孩子的身体情况和家里的预算。保费支付方式也可以灵活一些，量入为出。

投保的时候，如实告知非常重要

孩子的健康状况必须如实填写，这是后续能不能顺利理赔的前提。买完也不是一劳永逸，定期翻出来看看，保障需求变了就及时调整。

说白了，少儿险解决的就是“万一出事，家庭能不能扛过去”这个问题。想明白这个，配置思路就清晰多了。

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