你是不是也这样想：免赔额嘛，当然是越低越好，最好是0，自己掏的钱越少越好。

但我跟你说，你可能正在花冤枉钱。

先搞清楚一件事——免赔额就是保险公司“不罩你”的那部分钱。住院费用走完社保报销，超过免赔额的部分，保险公司才出手。通常常见的百万医疗险免赔额在一万元左右，社保报销完，你自己掏的钱达不到这个门槛，就别想找保险公司报销了。

听起来挺坑的，对吧？但换个角度想想，人家设计免赔额其实是在帮你省钱。

你想啊，感冒发烧、磕磕碰碰这类小伤小病，去一次医院花个几千块，概率多高？如果每笔都报销，保险公司理赔成本蹭蹭往上涨，这部分钱最后还是会转嫁到你的保费里。换句话说，没有免赔额的医疗险，保费贵得会让你怀疑人生。

所以免赔额低≠性价比高。低免赔额的产品理赔门槛低，保险公司三天两头往外掏钱，这钱从哪儿来？还不是从保费里来。你为了每次多报销几百块，每年多掏几千块，账一算就知道划不划算了。

那是不是免赔额越高越好？也不是。

免赔额高确实能让保费便宜不少，适合用来兜底大风险——比如生个大病住个院，花个几十万上百万，一万免赔额在里面根本不算啥。但问题来了，日常小病住院花个一两万，自己扛一万，剩几千块能报回来，经济压力说大不大说小也不小。

说白了，买医疗险就是在赌一个概率：你更怕频繁的小额支出，还是更怕极端的大额支出？大多数人配置一万免赔额的标配产品，是经过反复测算的平衡点，别为了追求“数字好看”多花那些冤枉钱。

保险这东西，核心是风险对冲，不是理财产品。你想算收益率，大概率会失望；但万一摊上大事，没有保险兜底的家庭可能直接被医疗费击穿。说到底，保险保的是你承受不起的那部分风险，不是让你薅羊毛的。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。