买增额终身寿险前，先搞清楚这三点否则容易后悔
最近有朋友问我，增额终身寿险到底值不值得入手。他翻了好几款产品介绍，看得眼花缭乱，最后反而更迷茫了——这玩意儿听起来挺好，但真金白银投进去，会不会踩坑？
说实话，增额终身寿险的坑不在产品本身，而在于买之前有没有想清楚几件事。我见过太多人稀里糊涂买了，后来发现跟自己想的不一样，退保又亏钱。
先说收益这个事儿。朋友圈经常能看到“IRR高达3.5%”“复利增值”这样的宣传语，听着确实心动。但这里有个容易被忽略的点——IRR是复利概念，而且它会随着你持有保单的时间长短发生变化。趸交、三年交、五年交，不同缴费方式对应的IRR曲线是不一样的；持有10年和持有30年的表现差距可能很大。你要是把它跟银行存款利率简单对比，那可就跑偏了。产品实际收益到底怎么样，最终还是要看合同里那张现金价值表，约定多少就是多少。
然后是保险公司的选择。“这家保险公司稳不稳？”“会不会倒闭？”这类问题我被问过无数次。说实话，外界传言再多也没用，最靠谱的办法是直接去看监管爸爸的公告。国家金融监督管理总局有明确规定，综合偿付能力充足率不能低于100%，核心偿付能力充足率不能低于50%——达不到这个线的，直接pass。保险公司的偿付能力每季度都会更新，你上官网一查便知，比听任何人推荐都管用。
还有一点也挺容易踩坑的：条款。你有没有仔细看过保险责任、免除责任、理赔流程这些内容？航空意外额外保障要不要加？保费豁免条款怎么约定？现金价值什么时候能超过已交保费？这些问题不搞清楚，买完大概率会后悔。建议在签字之前，至少把合同从头到尾读一遍，有不明白的地方就打保险公司客服电话问清楚，或者找专业的保险顾问帮你把关。
配置保险这事，说难不难，说简单也不简单。核心就一句话：搞清楚自己需要什么，了解清楚规则再下手。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。