朋友老张最近失眠了。

他是家里的经济支柱，房贷还剩80万，孩子刚上小学，老家父母身体也不太好。有一天他突然算了一笔账——万一哪天自己不在了，家里能靠什么撑着？

这一算，脊背发凉。

定期寿险这东西，说白了就是给家庭经济脆弱期加的一道安全锁。被保险人身故或全残，保险公司赔一笔钱给家人。这笔钱是用来兜底的，不是让你买奢侈品，是让这个家还能维持原来的样子运转下去。

但问题是——锁要多大？

保额买低了，就像防盗门装了个纸糊的锁。老张如果只买了50万保额，风险来临时，房贷要还、孩子学费要交、老人要看病，50万根本不够填窟窿。家里存款掏空是第一步，接下来可能就得卖房降级生活，孩子兴趣班也得砍掉。这不是危言耸听，这是很多普通家庭真实面临的财务塌方。

有人说了，那我多买点不就得了？

话是没错，但你得看看自己钱包答不答应。保额和保费是挂钩的，买高了每年缴费压力就大。万一哪天收入波动，断缴了，保障没了，前期交的钱也打水漂。定期寿险本来就是消费型的，买超过家庭责任缺口的部分，真的就是白扔钱。

那到底买多少合适？

没有一个标准答案能套用所有人。但有个思路可以参考：把家庭的刚性支出缺口算清楚。房贷还剩多少、孩子教育到大专毕业要花多少钱、父母养老预留多少、家里未来5年基本生活开销是多少……这些数字加在一起，就是你至少要覆盖的保额底线。算完之后，再根据自己当下的预算做调整，预算紧就先保关键风险，预算宽裕再逐步加保。

老张后来想通了，与其焦虑，不如把数字摆在桌面上好好算一遍。他说，现在每多看清楚一分，心里就踏实一分。

保障这事，从来不是买得越多越好，也不是越便宜越划算。合适，才是关键。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。