很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。

其实，保额的选择没有标准答案，但有几个硬性的参考维度可以帮你理清思路。

治疗费用是基础门槛。根据目前的医疗数据，癌症、严重心脑血管疾病等常见重疾的治疗费用通常在30万到50万之间。如果是在一线城市，或者追求更好的医疗资源，这个数字可能还会更高。所以，30万通常被视为重疾险的“起步线”，它能覆盖大部分基础治疗需求。

但治病只是花钱的开始。重疾往往伴随着漫长的康复期，期间的营养品、复查、康复训练以及可能的长期服药，每年又是一笔几万元的开销。这部分钱，医保报销有限，商业医疗险也可能有免赔额或续保不确定性，重疾险的一次性赔付就能派上大用场。

更隐蔽的成本是收入损失。生大病意味着工作能力下降甚至暂时中断，对于家庭经济支柱来说，这不仅是医疗费的问题，更是家庭现金流断裂的风险。业内常建议保额能覆盖3到5年的年收入，这样在养病期间，房贷、车贷、孩子教育这些刚性支出才不会受影响。

所以，如果预算允许，50万是一个比较稳妥的配置；如果家庭责任重、收入高，100万也不为过。当然，如果当下经济紧张，也可以先通过定期重疾险把保额做高，确保关键阶段的保障充足。

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