给家里老人买意外险，很多人容易忽略一个细节——就医时先走不走社保，报销结果差很多。

拿孝欣保3号来说，意外医疗的报销比例分两种情况：如果先通过社保报销结算，剩余费用可以100%赔付；但要是跳过社保直接申请理赔，比例就变成80%了。这中间20个百分点的差距，一次治疗费用高的话，差出去的钱可不是小数目。

不过这款产品的费用覆盖范围确实比较友好。社保目录内的药品和诊疗项目能报，进口消炎药、骨折钢钉这类社保外的自费项目也在保障范围内。0免赔额的设计让理赔门槛很低，哪怕只是花了几十块钱的门诊费，只要符合理赔条件也能申请。

所以关键还是看老人平时的就医习惯——习惯先用医保卡结算，还是图方便直接走商业保险？如果家里老人有医保账户，用起来确实更划算。想系统了解老人意外险的选购逻辑，可以看看水滴保保险攻略。