养娃的开销已经够让人头秃了，结果保险一不小心还买错——这大概是很多父母的共鸣吧。我身边有个朋友，孩子刚满月就火速买了一份教育金，每年交不少钱，结果孩子三岁生病住院，医保报完还自费了大几千，那份教育金？一分都报不了。

这就是典型的避重就轻。给孩子买保险，最该先搞定的不是返还、不是分红，而是纯保障型的三件套：少儿重疾险、意外险、医疗险。

少儿重疾险，简单说就是确诊合同里约定的重大疾病，保险公司直接打钱。这笔钱你想怎么花都行——治病、康复、耽误工作的收入补偿，悉听尊便。孩子小的时候买，保费便宜，保额还能做高，是真正意义上的“花小钱办大事”。这类险种一般是长期合同，签一次管很多年。

少儿意外险呢，主要管孩子磕了碰了、烧伤烫伤、误食异物这些突发状况。意外医疗费用能报销，严重的意外伤残按等级赔付。孩子会爬会走之后，意外风险蹭蹭往上涨，这玩意儿一年几百块，杠杆相当可观。

少儿医疗险的存在是为了填补医保覆盖不到的空白。住院费用、特殊门诊、有的产品连普通门诊都包含。它是报销型的，花多少报多少。跟重疾险一个给钱、一个报销，互相补充。

有人可能会问，这三个都要买吗？不一定。如果预算紧张，医疗险优先级最高——孩子发烧肺炎住院，医保报完剩下的它接着报，实打实的用得上。预算宽裕一些，重疾险和意外险可以逐步配齐。

当然，配置之前有几件事得想清楚：孩子的医保先交，这是打底；健康告知必须老老实实，别给以后理赔埋雷；还有，别因为给孩子买了一大堆，自己却“裸奔”——家长才是孩子最大的保障。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。