自由职业者大概都有过这种时刻：看到新闻里某人得了重病众筹救命，下意识就想到自己——没有公司给交社保，万一出了事，全得自己扛。说实话，这种焦虑很正常，但光焦虑没用，得把自己和家人的风险底线真正铺起来。
第一步先把医疗费这个大窟窿堵上。自由职业者不像上班族有职工医保兜着，一旦生病住院，花多少钱全凭运气。百万医疗险就是来解决这个问题的——几百块撬动数百万的报销额度，大病来了不至于倾家荡产。这里面有个关键点：选保证续保期限长的。为啥？因为自由职业者的职业生涯本身就不稳定，万一哪年产品停售了，或者身体查出点问题，后面再想投保可能就麻烦了。长期保证续保的产品，至少在约定期限内不管你健康状况怎么变、保险公司还卖不卖这款产品，你都能继续有保障。
意外险也得上。别觉得自己平时小心，意外这事跟小心不小心没太大关系。崴脚、烫伤、被猫抓了打狂犬疫苗，这些小伤进一趟医院也得花不少钱。意外险管的就是这部分费用，一年几百块，感冒发烧不管，但磕了碰了、摔了伤了，都能报销。建议重点关注免赔额低、报销比例高的产品，那种免赔额较高、报销比例较低的，用起来真的糟心。
重疾险的话，如果手头宽裕就加上，钱紧的话可以先放一放。重疾险解决的不是医疗费问题——那是医疗险的事——它解决的是生病期间没有收入的问题。定期消费型重疾险保费相对便宜，先保到一定年龄，等收入上来了再加保也行。三个险种配齐，一年下来通常几千元左右，对大多数自由职业者来说不算太吃力。
还有件事很容易被忽略：医保别断。自由职业者社保要自己交，养老和医疗两险都得自己掏钱。去当地社保局办个灵活就业参保，听着麻烦但其实不复杂。关键是医保尽量别断——断了之后住院就报不了，而且重新缴纳往往还有等待期，这期间万一出点事就真的抓瞎了。各地政策有点不一样，具体补缴怎么办、等待期多久，建议直接打12333问当地社保局。
说到底，配置保险这事跟赚钱一样，得一步一步来。先把大风险兜住，小的以后再说。想看更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。