朋友家孩子去年查出了先天性心脏病，手术费加后续康复，前前后后花了二十多万。医保报销了一部分，剩下的让这个普通家庭有点喘不过气。

孩子生病这事儿，没人愿意碰上，但谁也不敢打包票说永远不会发生在自己身上。比起“不会生病”的侥幸，提前想清楚“万一生病，钱从哪来”才是正经事。

医保，这个必须有

不管你买不买商业保险，少儿医保必须先安排上。城镇居民医保或者新农合，属于国家给的基础保障，一年几百块钱，看门诊住院都能报销一部分。这是整个保障体系的底座，没有它，商业保险的报销比例也会打折扣。

意外险，便宜但别省

孩子会翻身、会爬、会跑之后，磕磕碰碰在所难免。一份儿童意外险，一年几十块到一百多块搞定，涵盖了意外身故、伤残和意外医疗，属于典型的“花小钱办大事”。这东西没必要纠结，买就对了。

百万医疗险，大病的钱袋子

真遇上严重疾病，医疗费可能是个无底洞。百万医疗险正是用来兜底的——一年几十到一百多块的保费，换来上百万的报销额度。

不过得提醒一句，这玩意儿通常有1万元左右的免赔额。简单说就是，医保报销完之后，自费超过1万的部分才能用它报销。小感冒住几天院花个几千块，指望它不太现实；但如果是白血病、严重川崎病这类重病，费用动不动几十万上百万，它就能顶大用。跟医保配合着用，自费压力会小很多。

重疾险，预算够就加上

如果手头不是特别紧，建议给孩子也配一份重疾险。儿童重疾险的保费相对便宜，因为小孩子得大病的概率确实比成年人低，但它保障的是孩子的一生——一旦出险，赔付款可以用来治病，也可以补偿家长照顾孩子期间的收入损失。

保额方面，建议起步设在30万元以上。现在治疗白血病这类重疾，费用往往在几十万甚至更高，保额太低可能不够用。当然具体多少，还得看家庭经济情况量力而行。

到底怎么配？

顺序大概是：少儿医保→意外险→百万医疗险→重疾险。前三者保费都不高，预算再紧张也尽量配齐。重疾险费用相对高一些，可以根据家庭实际情况往后排一排，但别完全放弃。

每个家庭情况不一样，具体的保额和产品选择需要因人而异。想看更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。