很多人第一次看到增额终身寿险的宣传时，都会被"有效保额每年复利递增"这句话吸引。我就直说吧——这个数字最容易让人产生误解。
保额递增比例，3.5%、3.8%，听起来确实漂亮。但它反映的只是保险金额的增长速度，跟你实际拿到手的现金价值收益率完全是两码事。说得再直白点，你账户里能取出来的钱（现金价值），它的增长速度往往比那个"增额比例"要低一些。具体能到多少，得看产品定价利率和现金价值表的演算——这个数字在监管允许的范围内，目前新备案的产品上限是2.5%。
所以啊，别看到3.8%就心动，这不代表你的年化收益是3.8%。
选这类产品，关键看三样东西。现金价值的增长曲线，说白了就是账户里钱变多的速度，这个最重要。减保规则也得摸清楚——万一哪天需要用钱，能不能灵活取出来、有没有金额或次数限制。还有保险公司的服务稳定性，这个容易被忽略，但其实挺影响体验的。三条放一块儿比，比光盯着那个增额比例有用得多。
对了，流动性这件事很多人不当回事。增额终身寿险前几年退保大概率会有本金损失，它本身就不是给你应急用的，是用来做长期资产配置的。想清楚这一点再下手也不迟。
买之前自己算算IRR准没错，想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。