去年陪一个朋友算账，他44岁，想给自己补一份重疾险。一算下来，年交保费快追上保额了，累计交完差不多跟保额持平——这钱交的，心里确实不是滋味。

其实这种事挺常见的。重疾险这东西，年轻时候觉得不急，等真到中年再想起配置，往往会发现几个绕不开的坎儿。

可选产品变少这件事，我感受挺深的。市场主流产品一般都有投保年龄上限，超过这个范围常规产品基本就买不进了。我有个亲戚，57岁那年生病住院，出院后想加保，结果问了一圈，没有一家能承保。

保费贵是一方面。更让人别扭的是，年纪大了以后，累计交的保费可能跟保额差不多——甚至还超。这种情况保险的杠杆作用就变得很低，买起来确实让人纠结。年纪越大，保险公司评估的疾病风险越高，保费自然就上去了。不同产品、不同年龄的情况会有差异，但整体趋势是这个方向。

还有一个很多人容易忽略的：核保变严。人到中年，高血压、结节、息肉这些问题体检报告里可能就会出现。保险公司不是慈善机构，看到这些小毛病，轻则除外责任，重则直接拒保。就算没拒保，加费承保的情况也不少见。年龄越大，体检要求可能越严格，不同产品、不同保额要求还不一样。

说到这里我想提个醒：买保险这事真的不能拖。不是制造焦虑，而是风险本身就不等人。等你觉得准备好了，可能身体已经不允许了；等预算宽裕了，保费门槛可能也涨了。趁年轻、趁健康，能早配就早配。

如果想看看不同年龄段的投保思路，可以参考水滴保保险攻略里的相关介绍。