看到“每年3%递增”这种字眼，很多人心里会咯噔一下：这钱是不是稳了？
其实，这类产品叫增额终身寿险。它确实有个特点，从第二个保单年度开始，合同里写的那个“有效保险金额”会按照约定的比例（比如3%）在上一年基础上增加。时间拉得越长，这个名义上的数字就越大。
但咱们得搞清楚，这个“有效保额”和真正能拿到手的“身故保险金”不是一回事。别把保额增长直接当成投资收益，这两者中间隔着好几层计算逻辑。
如果被保险人不幸身故，赔多少钱，得看当时的具体情况：
要是人还没成年（不满18周岁），一般就是退保费或者退现金价值，哪个多给哪个。毕竟未成年人对家庭的经济贡献有限，监管也有相应规定，这时候主要看的是已交保费和现金价值的对比。
如果已经成年了，那就要分阶段看。在缴费期内身故，通常是在“已交保费乘以对应比例”和“现金价值”之间选个大的；等缴费期满后，选择范围会更宽一些，会在“现金价值”、“年度有效保额”以及“已交保费乘以对应比例”这几项里挑最大的那个给付。
这里的“对应比例”是根据身故时的年龄来定的，年纪越大，比例通常越高。
我寻思了一下，大家最关心的可能不是这些复杂的计算公式，而是这东西到底适不适合自己。增额终身寿险的核心功能其实是长期资产规划，它的现金价值也会随着时间增长。如果你打算把它当作一个长期的资金安排或者传承工具，那确实可以考虑。
不过，投保前千万别光听业务员说“复利滚雪球”。你得把合同翻出来，看看具体的现金价值表，算算回本要几年，再看看减保、取现的规则严不严。毕竟，保险是签几十年的契约，白纸黑字写清楚的，才是真格的。
如果想了解更多关于这类产品的配置逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较中立的分析。