很多人觉得有社保就够了，真的这样吗？

说个扎心的——我见过有人拿着社保卡去医院，回来一看账单，自付部分比预想的多得多。医保确实能报销，但不是全部报销，这里面的门道值得好好说说。

先聊门诊。社保的门诊报销政策各地不太一样，而且都有一个特点：设有起付线，起付线以上的费用才能按比例报销，剩下的就得自己掏腰包。商业门诊险目前主要保意外导致的门诊，比如磕了碰了、被动物抓伤咬伤这些，能补上社保覆盖不到的缺口。至于疾病门诊，市面上专门的险种不多，保费相对高一些，属于那种“有钱可以追求更好的”的选项。

住院就不太一样了。拿北京来说，社保住院报销比例已经挺高了，在职职工能报到八成往上，退休的报得更多。但是——对，就是有个但是——进口药、自费药这块社保基本管不了。要是得了大病要用进口器材或者新药，这笔钱才是大头。所以商业住院险的真正价值不在于小病小痛，而在于万一摊上大事儿，能帮你cover掉社保目录外的高额支出。另外住院津贴险挺实在的，相当于误工费，住一天赔一天，弥补因住院没法上班的经济损失。

再说个很多人不知道的。现在不少单位给上了补充医疗险，专门报销社保报完之后剩下的部分。如果你已经有了这份保障，买商业医疗险的时候就要悠着点了——医疗险遵循补偿原则，同一笔医疗费不能报销两次，花两份钱保同样的东西就亏了。可以适当降低商业险的保额，或者把预算挪到别的地方去。

说到底，社保是地基，商业险是盖房子。地基得牢靠，房子才能往上盖。两者不是非此即彼的关系，关键看你的具体情况：当地社保政策怎么样、单位有没有补充医疗、自己担心哪块风险。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。