很多人第一次听到“消费型”这三个字，心里多少有点打鼓：这钱花出去要是没出事，是不是就打水漂了？

其实咱们水滴保在给用户做咨询的时候，经常遇到这种纠结。简单来说，消费型重疾险就是一种“纯粹”的保障。你交保费，保险公司给你提供约定时间内的重疾保障。如果这期间不幸确诊了合同约定的疾病，那就按合同赔钱；但如果平平安安过了保障期，合同就结束了，之前交的保费是不退的。

这就跟咱们平时买车险、意外险一个道理，买个安心。之所以有人觉得它“亏”，是因为习惯了那种“有病赔钱，没病返本”的返还型产品。但你要知道，羊毛出在羊身上，返还型产品因为多了个“返本”的承诺，保费通常要贵出一大截。

消费型重疾险最大的特点，就是把它身上的“储蓄”功能给剥离了。它通常不带身故责任，也就是说，如果被保险人没有发生重疾而是因其他原因身故，保险公司一般是不赔付保额的（有些产品可能会退还极少的现金价值，但这跟保额比起来几乎可以忽略不计）。正因为少了身故赔付和满期返本这些负担，它的保费才能做到相对低廉，让咱们能用更少的钱撬动更高的重疾保额。

我寻思了一下，这种设计其实挺适合两类人：一类是刚工作不久、手头预算确实紧张的年轻人，先把最核心的疾病风险兜住；另一类是已经配置了定期寿险或者终身寿险的朋友，既然身故已经有保障了，重疾险就没必要再为身故责任多花钱，专注治病就行。

当然，也不是说消费型就绝对好。如果你特别在意“钱不能白花”，或者希望这份保单能兼具一点强制储蓄的功能，那可能返还型或者带身故责任的储蓄型重疾险会更对你的胃口。但无论如何，买保险前得看清健康告知，毕竟能不能买、怎么赔，最后都得看合同条款和核保结果。

如果你想了解更多关于不同险种怎么搭配才合理，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的配置思路。