很多人买重疾险时容易被各种名词绕晕，什么消费型、储蓄型、返还型，听着都挺像那么回事，实际上差别挺大。

咱们先说最实在的——消费型重疾险。这种保险主打一个“纯粹”，就是保重疾。如果在保障期内出险，保险公司赔钱；如果平平安安到期，合同结束，保费也就消费掉了。它的优势特别明显：便宜。同样的保额，消费型的保费可能只有其他类型的一半甚至更低。对于刚工作不久、预算紧张的朋友来说，这是用最少钱撬动最高保障杠杆的选择。别觉得没返还就亏了，保险的本质是转移风险，不是理财。

再说说储蓄型重疾险。这类产品通常捆绑了身故责任，也就是说，要么得重疾赔钱，要么身故赔钱，反正这笔保额大概率是能拿到的。因为多了这层“保底”，保费自然水涨船高。不过它有个特点，保单里会积累现金价值，而且随着缴费年限增加，这个值通常会慢慢涨。如果你比较在意“钱不能白花”，或者想给家人留笔确定的钱，储蓄型会更对胃口。

最后是被营销得最凶的返还型重疾险。宣传语通常是“有病赔钱，没病返本”，听起来简直完美。但咱们得算笔账：为了这个“返本”，你每年要多交很多保费。几十年后返还的那点钱，考虑到通货膨胀，购买力早就缩水了。更坑的是，很多返还型产品在理赔重疾后，返还责任就终止了，或者返还金额大幅减少。说白了，你多交的钱，其实是借给保险公司拿去投资，最后还给你的只是本金，连利息都未必跑得赢通胀。

所以，怎么选？

看预算。如果手头紧，先把保额做足，选消费型，别为了所谓的“返还”牺牲保额。保额不够，真出事了还是不够用。

看需求。如果既想要重疾保障，又想要身故赔付，且不差钱，储蓄型可以考虑。

避坑返还型。除非你对现金流极度不敏感，否则不建议优先考虑返还型。把多交的保费省下来自己做个定投，几十年后的收益大概率比返还的那点多。

其实买保险没那么复杂，核心就是看自己最担心什么，以及口袋里有多少钱。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的干货。