刷到不少人说“有百万医疗险就够了，意外险没必要”，我当时也信了。直到——

邻居老张，爬山摔下来，脊椎骨折。医疗费花了8万，医保报完自费5万多。他买的百万医疗险有1万免赔额，最后只赔了4万多。关键是，这伤导致他三个月没法上班，收入断了，可医疗险只管治病，不管收入损失。

另一个朋友就没那么“亏”。他每年花两三百买了份意外险，同样摔伤，除了医疗费报销，意外险还按伤残等级给他赔了一笔钱——伤残鉴定是8级，按行业标准赔了30%。这笔钱不多，但好歹能补贴一下家用。

说白了，百万医疗险和意外险根本不是一回事。医疗险主要对付大额住院费，通常有1万免赔额；意外险呢，核心价值在于意外身故和伤残赔付，依据《人身保险伤残评定标准》分1-10级，一级最重赔100%，十级最轻赔10%，按比例给付。它还有个“意外医疗”责任，猫抓狗咬、磕碰骨折去门诊，报销门槛通常很低，甚至0免赔，正好补了百万医疗险1万免赔额以下那段空白。

所以啊，医疗险和意外险是各管各的，谁也替不了谁。配置这事，结合自己实际情况来就行。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。