上周三晚上，我一个朋友发来微信，说她给娃买重疾险被可选责任整懵了——三个选项全勾上觉得太贵，全不勾又觉得亏了。

我跟她语音了半小时，发现问题的核心就一个：这钱花出去，到底能不能实实在在帮上忙？

先说重疾多次给付这事儿。我朋友一开始觉得这功能挺香，赔完一次还能再赔一次，多踏实。但我问她，你家孩子现在几岁？她说三岁。我说那你想想，三岁到三十岁之间，真遇上一次重疾的概率有多大？大部分孩子可能一辈子就用上一次重疾险，多次给付更多是买个心理安稳。所以这个功能本身没问题，问题是——你得先确保基础保额够了再加，别为了这个把保额压到十万八万的，本末倒置。

恶性肿瘤关爱金呢，这玩意儿争议比较大。我朋友当时纠结的点在于：万一孩子真得了癌症，治疗费用是一方面，后续康复、复发这些才是无底洞。但她也担心，孩子得两次癌症这事儿是不是太极端了？怎么说呢，恶性肿瘤在少儿重疾里确实是高发项，治疗周期长、易复发这是事实，加上这责任通常会有个间隔期要求，不是确诊就能马上再赔。具体怎么约定得看产品条款，预算宽裕的话加上不算亏，但别指望它包揽一切。

说到身故保险金，我直接劝退了。不是这责任不好，而是未成年人投保少儿重疾险，身故赔付有严格限制——18岁前身故通常只退已交保费或者现金价值较大者，不会赔保额。我朋友听完就明白了：孩子还在上学阶段想靠这个拿钱回来，基本是做梦。这责任与其说是给孩子保障，不如说是给家长的心理安慰。如果预算本来就紧，这个钱不如省下来把前面两个责任做好。

聊完这些，我朋友自己算了笔账：基础保额先做充足，重疾多次给付和恶性肿瘤关爱金看预算加，身故责任暂时不考虑。她发了个表情包说终于搞懂了。你看，买保险这事有时候就想明白一层窗户纸，捅破了反而简单。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。