有个朋友跑来找我，手里攥着体检报告，一脸愁容——“我血压高，还有脂肪肝，这还能买惠民保吗？”

我说你先别慌，这类产品投保门槛确实不高。一般不要求体检，有病史没病史，原则上都能参保。

但问题往往出在“既往症”上。你要是参保前就已经确诊了某种病，这个病以及它带来的并发症，后续治疗费大概率就不在报销范围内了。比如老张投保前就查出了高血压3级，之后因为高血压住院，花的钱基本报不了。可要是投保时还啥事没有，保单生效后才查出高血压，这种情况倒不受影响，照样能赔。

所以同样是高血压，结果可能完全不一样。关键就在于是投保前就有，还是投保后才得。

至于具体哪几类疾病会被算作既往症，各产品划分方式会有差异。常见的包括肿瘤、严重肝肾疾病、心脑血管问题、肺部慢性病等，有的还会把器官移植后、瘫痪等特殊情况列进去。至于“高血糖”“高血压”这些细节怎么界定，说实话条款写得挺细的，不同地区产品可能略有出入。

投保之前，强烈建议把既往症免责条款看一遍。理赔的时候，保险公司会核实你的就诊记录和既往病史，存不存在既往症、符不符合条款约定，都会查。所以投保页面上的须知别略过，搞清楚哪些情况可能赔不了，心里有数比啥都强。