刷到过一个挺有意思的问题：资产几百万上千万的家庭，还需要买保险吗？
说实话，我见过不少高净值客户，一提到保险就两种态度——要么觉得“这玩意儿就是骗钱的”，要么觉得“直接买最贵的肯定没错”。结果呢？钱没少花，保障却未必到位。今天就聊聊有钱人买保险，最容易踩的那些坑。
先说说医疗险这件事。
确实，相比普通家庭，高净值人群不太会因为一场大病陷入经济困境。但这不代表医疗险就多余了。你想啊，就算手里有几百万，一场重病住进ICU，用上进口药、靶向药，长期康复费用加起来也不是小数目。而且医疗险的作用是按合同约定对住院等医疗费用进行报销，不是花多少报多少——免赔额、赔付比例、限额、等待期、续保条件，这些都得看清楚。
有些长期医疗险，保证续保期间较长，听起来挺稳的。但别忘了，续保时还得符合合同约定的条件，比如按时缴费、产品不停售。期满之后，如果产品下架了，可能得重新审核投保资格。所以啊，别光看保证续保这几个字，后续条款也得研究明白。
再说说寿险和年金险。
终身寿险这东西，高净值家庭确实可以关注。它主要解决两个问题：一个是家庭经济支柱万一不在了，给家人留一笔钱；另一个是资产传承的安排——毕竟保单赔付是可以指定受益人的，传给谁、传多少，投保人说了算。
年金险呢，更多是给未来的自己准备的。养老这件事，有钱也不能太任性，总得有个稳定的现金流。
但问题来了：分红型终身寿险，到底靠不靠谱？有些产品宣传的时候，会把预期收益说得挺好听。咱得搞清楚一件事——保证利益是写进合同的，长期保单利益表现相对稳健，这个没问题。但分红部分，是不保证的，得看保险公司每年的实际经营成果。可能有一年分红特别高，也可能好几年都是零。所以看到“分红”两个字，心里得有个数：这笔钱是锦上添花，不是理所当然。
挑产品这件事，其实跟钱多钱少关系不大。重要的是先把家庭成员的年龄、预算和身体状况捋清楚，再对照产品的投保规则一条条核验。看条款比看宣传页重要，问细节比问品牌重要。
配置保险这件事，从来不是买得贵就等于买得对。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。