40岁这个年纪买重疾险，很多人第一反应都是“贵”。

但贵不贵的，得有个参照物。你要是拿它跟20多岁比，那确实不是一个价。可你要是跟50岁、60岁再想买的时候比——它又显得“还行”了。

保终身和保到70岁之间，价格差多少？行业里有个大概的区间：30%到50%的差距。注意，我说的是“大概”，因为具体数字跟产品形态、你选的基础保额、甚至身体情况都有关系，不是铁板一块。

这里有个有意思的现象——

很多人算完账之后，反而更纠结了。保终身贵那么多，值吗？保到70岁便宜，但万一70岁之后出事怎么办？

说实话，这种问题没有标准答案，但有个原则你可以先守住：保额比保障期限重要。你买个10万保额保终身，真出事了，杯水车薪；你买个30万保到70岁，至少在最需要钱的阶段，你能拿到一笔实实在在的钱。所以保额建议不低于30万，先把量提上来。

说完保额，再说预算。

如果你手头宽裕点，一步到位保终身其实是划算的。为什么？人老了之后重疾发生率是往上走的，70岁之后反而是重疾高发期，你到时候再想买，要么保费倒挂，要么身体已经不允许了。终身方案相当于提前锁定保障，不用担心保障空窗。

但如果你现在经济压力不小，房贷车贷孩子教育都要钱，那保到70岁的定期方案是更务实的选择。这个阶段正好覆盖了家庭责任最重的时候——上有老下有小，你倒下了家里就断粮了，先把这段时间保住。后续收入上来了，再补充防癌险、百万医疗这类险种，或者加保，都是可以的。

买保险这件事，从来都不是“一步到位就完事”的。它更像是一个动态调整的过程，不同人生阶段，你需要不同的方案。

所以与其纠结“哪个更划算”，不如先问自己两个问题：现在能拿出多少钱？家里最离不开我的那个阶段是什么时候？想清楚这两个，很多纠结自然就有答案了。

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