给孩子买意外险，你可能不知道有个硬性门槛。

监管规定摆在那儿：10岁以下的小朋友，所有以死亡为给付条件的人身保险加在一起，保额不能超过20万；满了10岁但还没成年的，上限是50万。注意了，我说的是“所有保险公司加起来”，不是你在这家买20万、在那家再买20万就没事了——超过的部分，监管不认。

有人会问，那航空意外呢？重大自然灾害呢？这俩例外。出事的时候，保险公司不会拿这个累计限额来卡你。

说到这儿，可能有人要问了：我一开始买少了，后来手头宽裕了，想加保行不行？

说实话，有点难。意外险合同生效后，身故保额这种核心责任一般不支持直接往上调。为啥？因为你投保时的风险评估是基于当时的保额来的，随意加上去，保险公司就得重新算账。实际操作中，比较常见的做法是重新走一遍核保流程，看看身体情况、职业类别有没有变化，或者干脆买一份新的——但前提是新单加上老单，不能超过我前面说的那个数。

所以啊，给孩子做保障规划的时候，建议先把家庭整体保额需求理清楚，咨询专业人士或者看看水滴保保险攻略，别稀里糊涂买重了，到时候用不上还白花钱。