很多人买增额终身寿险之前，其实根本没想清楚自己要解决什么问题。就是单纯地觉得“这个东西能增值”“复利听着很厉害”，然后就下单了。我就见过不止一个朋友，拿着合同来找我问：“你看这个复利增长，是不是挺香的？”说实话，每次遇到这种问题，我都挺无奈的。不是产品不好，而是你可能买错了重点。
先说个冷知识：市面上那些宣传“复利增长”的增额终身寿险，合同里写的增长率并不是你实际能拿到的收益率。这个数字是基本保额的增长率，跟你的投资回报率完全是两码事。监管部门早就点名批评过这种混淆概念的做法——2023年7月底，预定利率3.5%及以上的寿险产品已经全面停售，你现在去市面上找，主流产品的预定利率已经降到3.0%甚至更低。所以那些还在拿“高复利”当卖点的，要么是信息滞后，要么就是在玩文字游戏。
那这类产品到底适合谁？说实话，它不是那种“闭眼入”的万能险。如果你的需求是给家人留一笔确定的钱，或者你有明确的资产传承规划，同时能够接受资金长期锁定的流动性限制，这类产品确实有它的价值——毕竟保额和现金价值会随着时间增长。而且部分产品支持减保领取现金价值，听起来灵活性还不错，但这里有个坑：减保或取现往往受条款限制，而且一旦操作，现金价值会减少，长期复利增值的效果也会打折扣。你得想清楚，这钱你是不是真能放得住。
但如果你买保险的核心诉求是“看病能报销”或者“万一出事能赔钱”，那医疗险和定期寿险可能更适合你。毕竟术业有专攻，保险产品也是。
说到底，值不值得买这件事，没有标准答案。关键是你得先把自己的财务目标想清楚：是传承、是养老储备、还是单纯想让资产保值？不同的目标，对应不同的工具。想继续了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。