买重疾险的时候，“身故保障”和“豁免责任”这两个附加选项，总是让人纠结半天。选吧，怕多花钱；不选吧，又觉得少了点什么。今天咱们就把这两个功能的底层逻辑捋清楚，帮你做个参考。
先说身故保障。有些产品自带，有些则是可选项。常见的设置逻辑说白了就两种：按保额赔，或者按保费赔。按保额的方案，听起来保障力度大——人走了，家人能拿到一笔不算少的钱。但代价是保费会贵不少。按保费的方案呢，保费压力小，但万一真用上，拿到手的钱可能跟这些年交的差不多，有点亏。
这里插一句，不同产品对年龄段的划分、赔付比例会有差异，具体要以签合同时看到的条款为准。
豁免责任这个设计，其实挺人性化的。分两种：被保人豁免和投保人豁免。
被保人豁免——如果生病了（轻症、中症或重疾），后面保费不用再交，但保障还在。想想看，得病已经够糟心了，至少不用再为保费发愁，这算是一种兜底。
投保人豁免呢，触发条件更多一些。有的产品还包括高残、末期疾病甚至身故。有什么用？比如家长给孩子投保，万一家长出了意外，孩子的保费不用再交，保障继续。这功能对家庭经济支柱来说挺实用的——自己倒下了，至少孩子的保障不会断。
但话说回来，豁免责任也是要额外付钱的。值不值得加，得看看保费涨了多少、家庭预算紧不紧张。别为了省那点保费，反而把主险的保额做低了，本末倒置。
说到底，这些附加选项没有绝对的对错。预算宽裕、想保障面面俱到，可以考虑都加上；预算有限的话，先把核心的重疾保障做足，其他的以后再说。毕竟重疾险解决的是大病风险，其他的都是锦上添花的事。
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