很多人买返还型保险，奔着“到期能拿钱”去的。但你有没有想过，这钱从哪来？
保险公司不是慈善机构。返还型产品的本质，是保险公司拿你多交的保费去做投资，几十年后再把一部分钱还给你。注意，这“还”的部分，本质上是你自己的钱——只是被时间挪用了而已。
举个例子你就明白了。消费型意外险一年几百块，返还型意外险可能要几千块。表面上后者“更划算”，毕竟到期还能返钱。但多出来的那部分钱，保险公司拿去做什么了？大部分变成了你的“存款利息”，而不是给你增加了多少保障。保障内容呢？可能还是老样子——只保身故和全残，普通伤残不赔，意外医疗也不报销。
这就尴尬了。你以为买了个“既能保意外、又能存钱”的产品，结果意外保障反而缩了水。真正出事的时候，发现赔不了几个钱，早知道还不如当初买份纯保障型产品，把省下来的钱存银行。
行业里有统一的标准。根据监管要求，意外险的伤残评定分为一至十级，对应不同的给付比例。问题在于，不是所有产品都把这个标准写进合同责任里。有些产品只写“身故或全残”，普通断了几根肋骨、十级伤残，根本不在赔付范围内。你以为保额上百万，实际上能拿到手的可能非常有限。
所以我的建议是：看合同，先看“保险责任”和“责任免除”这两页。保障什么、不保什么，白纸黑字写得清清楚楚。返还不返还、返多少，那是锦上添花的事；保障够不够用，才是雪中送炭的事。
想了解不同险种的保障差异，可以参考水滴保保险攻略。