身边有没有这样的朋友：想买份医疗险，结果高血压、糖尿病被拒之门外，或者从事的建筑、爆破行业压根找不到能承保的产品。还有些朋友想给60多岁的父母投保普通百万医疗险，但年龄超标、健康告知过不了关。
这种情况，其实可以看看免健康告知的百万医疗险。
顾名思义，这类产品不要求你做健康告知，意味着既往症只要不在免责范围内就有机会获赔。太平洋财险承保的太享保免健告就是这类产品的代表之一，投保年龄放宽到80周岁，职业类别不限，高危职业人群也能投保。
两个版本怎么选？简单说，百万甄选版主要覆盖公立医院普通部，设有免赔额，经社保结算后赔付比例较高；特需臻享版则扩展了特需部、国际部以及指定民营医院的就医范围，0免赔，但小额费用报销比例相对低一些。两者都包含质子重离子医疗和肿瘤特药保障，不过特药范围限定在保险公司公布的清单内，药品目录会动态调整，投保前建议查看最新的药品清单。
这里要敲个重点——免健康告知≠所有既往症都能赔。严重既往症相关费用是免责的，具体哪些疾病属于免责范围需要以保险条款约定为准，不同版本或不同时期的条款可能会有调整，投保前务必仔细核对。另外，这款产品是1年期非保证续保，续保需要经过保险公司审核，如果产品停售或者审核不通过就无法继续投保，追求长期稳定保障的朋友可能需要搭配长期险种一起配置。
外购药这块也要留意。百万甄选版不包含普通外购药报销，只有特药限清单；特需臻享版虽然扩展了普通外购药械，但同样限清单，不在清单内的药品无法报销。如果有特定高价药需求，建议额外关注药品清单的覆盖范围，或者考虑专门的特药险。
还有个直接影响钱包的事情：就诊时一定要先用医保。未经社保结算的话，赔付比例会从100%降到60%，损失不小。
什么人适合考虑这类产品？患有高血压、糖尿病、甲状腺结节等一般既往症但不属于严重既往症的人群；从事高危职业在普通医疗险中找不到合适选项的人群；以及因为年龄或健康状况被其他产品拒之门外的老年群体。家庭投保的话还能享受费率优惠。
什么人可能要再斟酌？如果已经患有条款约定的严重既往症，相关费用不赔，投保意义不大；需要长期稳定保障的朋友不建议仅靠这类产品作为唯一医疗险配置；高频小额医疗报销需求的用户也要算算账，特需版小额费用报销比例并不算高。
想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。投保前仔细阅读条款，确认自己的既往症情况是否符合投保条件，选择适合的版本，必要时咨询专业人士。