孩子一生病，老父亲老母亲的钱包就开始“瑟瑟发抖”。

感冒发烧要住院，肺炎支原体要来一轮，活泼好动的娃磕了碰了还得缝针……这些加起来，没有大几千根本打不住。怎么办？用医疗险和意外险把风险转移出去，是比较务实的思路。

医疗险负责“生病”的事，意外险负责“受伤”的事，两者各管一摊，搭配起来才能把漏洞补上。

先说医疗险。

孩子生病频率高，去门诊和住院的次数加起来不少。挑医疗险的时候，免赔额是个关键指标——0免赔或者低免赔的产品，小毛病住院也有机会理赔，体验会好很多。部分产品还能保证续保到孩子成年，这样就不用每年担心续保问题。

不过要注意，投保前一定得老老实实做健康告知。孩子有什么既往症、体检异常，都要如实说。这不是形式，是直接关系到后续能不能顺利理赔的。别为了“省事”给自己挖坑。

再说意外险。

孩子跑跳打闹、意外受伤的情况太常见了，摔伤跌倒、猫抓狗咬，随时可能发生。意外险里的意外医疗责任就是专门管这个的。选的时候重点看三点：免赔额是不是0、报销比例能不能到100%、报不报销社保目录外的费用。

市面上有些产品意外医疗可以做到0免赔、100%报销、不限社保范围，住院和门诊都能赔。这个配置，磕碰外伤基本上不用自己掏钱。还有些产品能附加面部意外美容医疗，比如孩子在幼儿园打闹被抓伤脸、摔伤留疤，修复费用也能报——当然，这个属于可选责任，看需不需要。

意外险是一年期的，不保证续保。好在保费不贵，每年调整也不会太离谱。

怎么搭配？

医疗险加意外险，日常小病和意外开销基本能覆盖住。预算不用很高，几百块钱就能把框架搭起来。当然，具体选什么产品、要加哪些附加责任，得结合孩子的身体情况和家里的实际需求来定。

买之前认真看条款和告知，这是基本功。特别是医疗险，健康告知这块别糊弄。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。