家里有个12岁的孩子，正是上蹿下跳、精力旺盛的年纪，也是家长开始认真考虑给他们添置保障的时候。我寻思了一下，这个年龄段的孩子，其实没必要搞得太复杂，把最基础的几样配齐，心里就踏实多了。
最先要看的，肯定是少儿医保。这是国家给的福利，不管孩子身体咋样都能办，属于那种“花小钱办大事”的基础兜底。虽然它有报销比例和目录的限制，但作为第一道防线，它是必须有的。要是还没给孩子办，赶紧去当地社保局或者社区问问，别错过了。
除了医保，商业保险里我最推荐先配个意外险。12岁的孩子在学校跑跑跳跳，或者周末出去玩耍，磕磕碰碰在所难免。意外险主要保的就是这些突发状况，比如摔伤、烫伤或者猫抓狗咬产生的医疗费用。挑的时候，多看看意外医疗的报销额度和范围，最好能覆盖社保外的自费药，这样真出事了能省不少心。对了，监管对未成年人的身故保额有限制，10到17周岁最高不超过50万，所以别光盯着身故赔多少看，医疗报销才更实用。
接下来是医疗险和重疾险，这两个是应对大病风险的。医疗险是用来报销住院费用的，它能弥补少儿医保报销上限不够或者自费项目太多的缺口。买的时候得看清免责条款，比如既往症通常是不保的，还有那个等待期，一般是30天，这期间生病住院是赔不了的。
重疾险则是直接给一笔钱。万一孩子不幸得了合同里约定的重大疾病，这笔钱可以用来支付治疗费、康复费，甚至弥补家长请假照顾孩子的收入损失。不过要注意，重疾险不是确诊了就立马给钱，得达到合同约定的疾病状态或者实施了约定手术，且过了等待期（通常是90天或180天）才行。具体能赔多少、怎么赔，全看合同怎么写。
至于具体选哪种、保额定多少，还真得看咱们自家的钱包鼓不鼓。预算紧，就先保医保和意外险，再加个百万医疗险；预算宽裕，再把重疾险的保额做高点，保障期限选长点。不管怎么选，签合同前务必把条款读一遍，特别是那些加粗的免责部分，别光听人介绍就掏钱。如果想再细看看不同险种的搭配逻辑，也可以去水滴保保险攻略翻翻相关文章，心里更有底。