退休后，收入从哪来？主要靠年轻时积累。单纯靠社保养老金，往往不够花。具体需要多少钱，因人而异，取决于想要什么样的养老生活，以及对医疗支出的预期。但有一个问题很现实——退休后，钱从哪来？
商业养老保险是选项之一。专属商业养老保险能提供定期或终身养老金给付，法定退休年龄或年满60周岁后按月或按年领取。这种产品适合希望在退休后获得稳定现金流的人，每月或每年有一笔钱到账，心里踏实。但前提是——这笔钱必须等到法定退休年龄或年满60周岁才能动。流动性？基本为零。
年金险不一样。养老保险的逻辑是“怕不够花”，年金险的逻辑是“怕存不住”。年轻时能赚钱，不等于老了还能管住手。年金险的设计目的就是强制储蓄——用户缴纳保费后，在约定时间开始按期领取年金。长期锁定利率是它的特点，收益在投保时基本确定，不受市场波动影响。适合有明确养老规划、不想让资金太容易被动用的人。当然，提前退保可能面临损失。
增额终身寿险呢？想同时兼顾身故保障和养老积累？这种产品提供了另一种思路。它既有身故保障，保额也会随时间增长。用户可以通过减保提取现金价值用于养老支出。听起来灵活，但要注意——减保相当于部分退保，领取的是现金价值而非保费，通常有限制条件，比如年度减保比例限制，前期退保还可能有本金损失。不是想取多少就取多少。
三种产品，风险特征各异：专属商业养老保险流动性最低但保障最稳，年金险流动性受限但收益锁定，增额终身寿险灵活性最高但早期风险也最大。没有标准答案，关键是认清自己的实际需求。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。