老周最近有点烦。他给全家都配了意外险，自己和老婆一人100万，孩子也买了100万的“学平险”，老人更是“一步到位”整了个高配版。

结果同事一句话直接给他整懵了——

“你孩子那100万身故保额，法律上最多只能赔50万，你多掏的那些钱白扔了知道吗？”

老周回去一查政策，差点没背过气去。这事儿说来也不复杂，就是咱们国家对未成年人身故保险金有明确限额：10岁以下最多赔20万，10到18岁最多赔50万。注意啊，这是所有保险公司加起来的上限，不是每家各算各的。

所以你给孩子买意外险，身故责任那块超过限额的保费基本就是“买个寂寞”——当然，意外医疗、伤残赔付这些不受影响，该赔多少还是赔多少。

再说老人那边。老年人买意外险，很多人的思路是“保额越高越有安全感”。但说实话，老人一旦出事，家属最头疼的往往不是人没了怎么办，而是受伤了怎么治。骨折、烫伤、误吞异物……这些意外医疗费用才是大头。所以与其盯着身故保额，不如多看看有没有意外医疗报销、住院津贴，甚至骨折额外赔这种实用责任。

倒是家里赚钱的成年人，真要是家庭经济支柱，真摊上事儿了那可真不是小事。一年期消费型综合意外险，杠杆高、覆盖广，用来兜底是比较务实的选择。

你看，意外险这东西本身没毛病，保费低、保障期限短、杠杆作用明显。但同样叫“意外险”，给谁买、买多少、侧重什么，可差得太远了。

与其上来就问“哪个产品好”，不如先想清楚：你是要保谁、主要防什么风险、预算有多少。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。