没有工作单位，养老这事就只能自己操心了吗？倒也没那么可怕。

灵活就业人员参加养老保险，其实就两条路：居民养老保险，或者以灵活就业身份缴纳职工养老保险。前者门槛低、缴费灵活，后者待遇更接近“上班族”的水平，但费用全部自己掏。选哪个，得看钱包厚度和对退休后收入的期待。

拿居民养老保险来说吧，投保条件比较宽松——年满16岁、本地户籍、没参加职工社保的居民基本都能加入。缴费档次分了好几档，从低到高都有，你可以根据自己当年的收入情况来选，今年手头紧就少交点，明年情况好了再往上调。交的钱不是白交的，每年存进去的保费会划入个人账户，这笔钱专款专用，退休前动不了，退休后才开始按月发给你。

说到能领多少钱，各地标准不一样，而且每隔几年就会调整一次。以深圳为例（其他城市政策可能有差异，具体要以当地社保部门公布的最新数据为准），基础养老金部分会根据户籍年限等因素来定，金额由政府定期更新；个人账户养老金则取决于你自己攒了多少——用账户里的总额除以计发月数。这个计发月数是国家统一规定的，比如60岁退休，对应的计发月数是139个月。

算个粗账（仅作参考，实际金额受政策调整、个人账户利息等多种因素影响）：假设某人按较高档次连续缴纳15年，60岁退休时，每月能领到的基础养老金加个人账户养老金，就是他最终的养老金水平。当然，如果基础养老金标准后期上调，实际到手的会更多。

还有一点挺重要的——万一参保人在退休前去世，家属通常可以继承其个人账户里的余额，不会说钱就“打了水漂”。

想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。