养娃三年，光保费就多掏了小一万，回头一看，保障缺口居然还有——这事儿说出来我都替自己尴尬。

后来才搞明白，买孩子保险这事，顺序比产品重要太多了。

少儿医保必须第一个上车。这不是钱的事，是国家给的基础保障。有了它，再买商业医疗险报销比例能高不少，而且是国家给的基础福利。别听有人说“少儿医保报销比例低不够用”，那是没搞明白——少儿医保是打底，商保是补充，两个加一起才能兜住大病的窟窿。

然后呢，很多人的第一反应是给孩子配齐保险，这个思路就有问题。我们见过太多家庭，爸爸，妈妈，孩子三份保险，最后预算全花光了，爸爸那份反而保额最低。你想想，万一家庭经济支柱出了问题，谁来交保费？谁来养家？孩子那份保险的保费可能都交不起。所以先把大人的保障做踏实，再考虑孩子的。

具体到买什么，医疗险、意外险、重疾险这三种就够了，别整那些花里胡哨的。医疗险重点看能不能保证续保，现在市场上有20年保证续保的产品，身体有点小毛病也不用担心下一年断保。意外险要盯紧意外医疗的报销范围，不限社保目录、免赔额低、报销比例高的，用起来才知道香。重疾险的话，保额太低没意义，30万到50万是基准线，真要是遇到重疾，这钱要cover医疗费、康复费，还有家长照顾孩子没法上班的收入损失。预算实在紧张怎么办？先买定期的，保个二三十年，等手头宽裕了再补终身的那种。

两个大坑必须提醒。一个是寿险——孩子又没有家庭责任在身，买什么寿险？而且监管有硬规定，10岁以下最多赔20万，10到17岁最多赔50万，想多买都不行。把这钱省下来买健康险不香吗？另一个是“全家桶”产品，看起来一张保单啥都管，实际上每项保障额度都抠抠搜搜，价格还贵得离谱。拆开单独买，反而更灵活更划算。

说到底，给孩子买保险这件事，先搞清楚“谁该先保”“该保什么”“不该花什么钱”，比研究一百款产品有用得多。