老龄化社会来得太快，快到我们还没反应过来，父母的保险就已经不好买了。

说出来有点扎心——60岁以前买保险是“千挑万选”，60岁以后就成了“将就着看”。多数百万医疗险把首次投保年龄上限卡在60到65周岁，超过这个年龄段，产品少得可怜。偏偏这个年纪的人，身体机能往下走，大小毛病开始冒头，正是最需要医疗保障的时候。你说矛盾不矛盾？

健康状况也是一道坎。老年人常见的慢性病——高血压、糖尿病之类——一旦在健康告知里踩了线，轻则相关既往症不管了，重则直接拒保。城乡居民医保没有职工医保的老人可以考虑，这个是国家基础保障，能兜住一部分医疗费用，但报销比例和封顶线摆在那里，真遇上大病，家庭支出压力还是不小。

那怎么办？总不能干等着。

先看意外险。老年人身体平衡感变差，摔倒风险高，意外险对健康状况的要求不像医疗险那么严苛，可以关注是否包含意外身故、伤残和意外医疗费用报销等责任。产品挺多，但条款细节不一样，投保前还是要看清楚责任范围和免责约定。

如果普通医疗险买不了，防癌险是个务实的替代方案。癌症在老年人群里发病率不低，治疗费用又高，部分产品把投保年龄上限放宽到75岁甚至80岁，健康告知也相对宽松一些。当然，具体能不能投、怎么赔付，要看条款怎么写的，癌症的定义、赔付条件每个产品不太一样。

长期护理保险这个概念很多人问，但它目前还处于试点阶段。简单说就是49个城市在做，覆盖城市有限，居家护理、康复服务这些费用能报销一部分。各地试点政策不一样，报销标准和申请条件也有差别。不是全国都能买的，买之前得先查查所在地有没有这个政策。

65到70岁以上老人的保险选择，说到底是在“年龄限制”和“健康门槛”两个框框里找最优解。意外险和防癌险可以重点了解，长护险看当地有没有试点。每个人的身体情况、家庭预算、当地政策不同，没有标准答案，关键是把条款看清楚、把保障责任搞明白。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。