很多人买保险前根本不关心理赔，一到报销就懵了——“怎么我买了保险才赔这么点？”其实理赔的门道，说到底就两句话：你买的是“花多少报多少”，还是“出事直接给钱”。搞明白这个，很多问题不用问人自己就能想通。
先说给付型的，比较好理解。重疾险、寿险，还有意外险里按伤残等级赔的那部分，都属于这一类。什么叫给付型？就是一旦达到合同约定的条件，保险公司直接打一笔钱给你，不看你实际花了多少。重疾险看的是确诊记录，寿险看的是身故或全残事实，意外伤残看的是伤残鉴定报告，十级从重到轻，赔的比例也不一样。这类保险的关键在于：你买的保额是多少，决定了出事时能拿到多少钱。
报销型就不一样了。医疗险、意外险里报销医疗费用的部分、车险里的医疗费用赔偿，都遵循这个逻辑——你先花钱治病，然后拿单据去找保险公司报销，注意了，报的是“合同范围内”的部分。进口药、自费项目、康复理疗能不能报，得看你买的具体产品条款，不是买了个“医疗险”三个字就什么都包的。另外，免赔额、报销比例、年度限额这些参数，都会直接影响最终拿到手的钱。
车险稍微特殊一点，它同时涉及两种逻辑。交强险是国家强制的，赔多少有硬杠杠——这里有个关键点必须分清：有责任和无责任，两种情形限额差很远。有责时，死亡伤残最多赔18万，医疗费最多1.8万，财产损失最多2000块；无责时就少多了，分别只有1.8万、1800块和100块。超出交强险的部分，轮到商业险填坑，商业险怎么赔就看你的具体险种和保额了。
所以你看，同样是“买了保险”，理赔体验可能天差地别。与其被动等着出事再研究，不如买之前就把自己的险种归归类——给付型的看保额够不够，报销型的看条款限制多不多。想继续了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。