前几天有个朋友问我：看一款医疗险的保障范围写得挺全，住院、手术、特殊门诊都有，是不是闭眼入就行了？

我当时就乐了——要是真这么简单，保险就不会有那么多纠纷了。

其实啊，保障范围只是选医疗险的起点，不是终点。你真正要盯的是这几个地方：

免赔额是多少

这个直接影响你能不能用上。大多数百万医疗险有一万元免赔额，也就是说，医保报销后自费超过一万的部分才能报。有人觉得门槛高，但你想想，万一碰上大病，自费部分轻松破万，这一万免赔额其实没那么难触发。当然，有些产品会推出“零免赔”版本，保费会贵一些，看你更在意门槛还是价格。

既往症怎么算

这是最容易踩坑的点。医疗险通常把既往症（就是投保前已经有的病）列为免责，但有些产品会推出“特定既往症可保可赔”的版本——注意，不是所有既往症都能保，而是特定的几种。至于慢性病，需不需要如实告知、能不能赔，都要看你选的具体版本和条款是怎么写的。别看到“保障范围广”就直接下单，先翻到既往症那一条。

续保稳不稳

一年期的和保证续保的，差别不小。保证续保的产品在你续保时不会因为健康状况变化或理赔历史而拒绝续保，这对长期保障来说很关键。市面上有些产品写着“保证续保20年”，有些是一年期不保证续保，选之前要想清楚你更看重哪一点。

具体保障内容看条款，别看宣传页

比如“特殊门诊”具体包括哪些项目、“特定药品”有没有院外购药责任，这些细节在宣传页上可能就一句话带过，但真到用的时候差很多。不同版本的e生保，保障细节可能不一样，选购时一定要对照你计划投保的那款产品条款。

说了这么多，不是要劝退你，而是希望你选的时候心里有数。百万医疗险确实是个好工具，关键是用对地方。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。