很多人买重疾险的时候，一听“到期返保费”心里就开始打小算盘——这不等于白捡了一份保障？冷静一下，这事儿没那么简单。
返还型重疾险之所以吸引人，是因为它给了一个确定的“还钱”承诺。你每年多交一笔钱，等到约定的时间点——比如六十几岁——保险公司会把保费还给你。听起来是不是很爽？
但问题来了：保险公司又不是慈善机构，他们凭什么白给你保障？答案很简单，你多交的那部分保费，保险公司拿去做长期投资了，扣除运营成本后，在约定时间再返一部分给你。说白了，这就是一种长期资金积累——只不过积累的效率未必有你想象的高。
行业内有个专业指标叫IRR，就是用来衡量这种“返还”到底值不值的。不同产品差别很大，内部收益率存在较大差异。而且这还得是你持有三四十年、不提前退保的情况下。你想想，三四十年的时间跨度，通胀水平、市场环境会发生多大变化？
银保监会早年还专门发过风险提示，点名部分销售人员拿“返还型健康险”当噱头误导消费者。核心意思就一句话：别光看返还两个字，忘了你为此多掏了多少真金白银。
所以关键不是“返不返”，而是：你愿不愿意为了这个返还承诺，多交可能一倍的保费？这笔钱如果自行进行其他资金规划，三四十年后会不会反而更多？不同人的答案不一样，但你至少得算清楚再决定。
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