挑百万医疗险的时候，很多人第一反应是看谁便宜，或者谁保额高。其实真到了理赔那一步，外购药能不能报、明年还能不能续上，这些细节才是要命的。

先说外购药。现在医院里很多好药、特效药，尤其是抗癌的，经常得去外面药房买。有些产品虽然写着能报外购药，但限制挺多。比如有的要求必须是确诊了重疾才能用，或者只能报销清单里的那几十种药。如果不在清单里，哪怕是国家药监局批准的正规药，也可能一分不报。

比较好的情况是，不仅保抗癌特药，连普通的院外购药和器材也能覆盖，而且不限清单。这样万一医生开了个院外买的进口药，或者需要买个昂贵的康复器械，心里也有底。另外，报销比例也得看清楚，是必须经过医保结算后才给报100%，还是不管有没有走医保都能全额报，这中间的差距可不小。

再就是续保条件。这点太重要了。人吃五谷杂粮，谁能保证一辈子不生病？如果今年理赔了，明年保险公司就不让续保，那这保险不就白买了么？所以尽量找那种写明“保证续保”的产品，比如保证续保20年或者6年的。在保证续保期间内，就算身体变差了、理赔过了，甚至产品停售了，保险公司也得让你续上。要是没写清楚保证续保年限，那就得留个心眼，问问客服或者仔细翻翻条款，看看是不是交一年保一年。

至于保费，这东西因人而异。通常来说，年轻人身体好，费率会低一些；年纪大了，或者有既往症，保费自然就水涨船高。不同产品在不同年龄段的定价策略也不一样，有的对小孩友好，有的对中老年人更划算。所以别光看别人说哪个便宜，得把自己的年龄、性别、有没有社保这些因素带进去算一算。

最后啰嗦一句，买保险不是买白菜，别被那些花里胡哨的宣传语迷了眼。把合同条款拿出来，特别是保险责任和免责部分，逐字逐句看明白。实在拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻相关的科普，或者找专业的人咨询一下。毕竟，适合自己的，才是最好的。