当孩子被推进病房，家长最怕听到什么？不是病名，是账本数字。

我见过那种眼神，空洞地盯着天花板，问什么都像没听见。后来才知道，那天护士刚催缴了一笔押金。ICU一天的费用，抵得上普通人好几个月的工资。这时候你手里攥着的到底是哪种保险，决定了你接下来能不能喘口气。

百万医疗险，本质是个报销工具。拿着发票，医保报完剩下的，自费超过门槛了，它按比例给你报。CAR-T治疗那种一百多万的项目，它能兜底。但它的局限也很明显——你得先垫钱，得先治病，得走流程。钱是回来了，可这段时间家里其他开支怎么办？

少儿重疾险走的不是这条路。它不看你花了多少，只要你确诊的病在合同里写着，保险公司直接把保额打到你卡上。三十万、五十万，爱怎么用怎么用。家长请假陪护没收入？没事。孩子康复期要吃好喝好？没问题。一场大病拖垮一个家庭，往往不是医疗费本身，是现金流断了。重疾险赔的那笔钱，就是来补这个窟窿的。

所以你发现没有，这俩压根不是替代关系，是分工关系。医疗险解决“治不治得起病”，重疾险解决“治完之后还能不能好好过日子”。少哪个都不完整。

市面主流的百万医疗险基本都设着一万块免赔额，简单说就是医保报销后，自费超过一万的部分才给报。孩子平时感冒肺炎住院，花个几千块，这种小额费用基本用不上。如果你所在地区少儿医保报销比例高，可能永远都摸不到那个门槛。选产品的时候，免赔额高低直接影响你实际能报销的概率，门槛越低，用上的机会越多。

给孩子买保险这件事，最忌讳的就是“买了一样就够”的心态。想知道更多基础思路，可以看看水滴保保险攻略。