很多人买增额终身寿险，看到合同里写着"18-40周岁身故给付160%"，第一反应就是：哦，那我交了30万，人没了就赔48万，对吧？

不对。不一定是这个数。

身故保险金的计算，本质上是在三个数字里挑一个最大值：已交保费乘以给付比例、合同现金价值、当年度有效保额。你拿到的实际赔付，是这三项里较大的那个。

监管划了条底线——18到40周岁这个年龄段，身故给付比例不能低于累计已交保费的160%。这是下限，不是上限。具体产品可能定得更高，也可能因为现金价值已经涨上来了，让你实际拿到手的钱反而比"保费×160%"还多。

举个例子吧。你分3年交了30万保费，按160%算出来是48万，听着挺可观。但如果保单现金价值在你身故时已经涨到了52万，保险公司给你的就是52万，而不是48万。为什么？因为"较大者"嘛。现金价值增长是这类产品的核心优势，合同里写得清清楚楚，取大是为了保护被保险人及其受益人的利益。

所以啊，别盯着一个比例看。条款里关于"身故保险金"那一节，建议逐字逐句看清楚。你要是觉得保险合同太专业、看不懂，可以先到水滴保保险攻略里找几篇基础科普，看起来会轻松很多。