很多家长给孩子买了百万医疗险，结果孩子感冒发烧住个院，花了几千块，一算账发现根本赔不了。为啥？因为百万医疗险大多有个1万元的免赔额门槛。这设计其实挺合理，它是用来防范那种几十万的大病风险的，平时的小磕小碰确实够不着。

那孩子体质弱，老往医院跑，这钱就白花了？也不是。这时候可以考虑搭配一份小额医疗险。这种保险保额不高，一般就1万到2万，但胜在免赔额低，很多甚至是0免赔。不管是在社保目录内还是目录外的费用，它都能报一部分。对于经常需要门诊或短期住院的孩子来说，实用性确实比百万医疗高。

不过，买之前得先看看家里有没有“学平险”。如果孩子上学了，学校统一买的那种几十块钱的学平险，本身就带有一定的意外医疗和疾病住院责任。先翻出保单瞅瞅，别重复买了。毕竟医疗险是报销型的，花多少报多少，买再多份也不能重复领钱，有一份够用的就行。

具体的配置思路，我建议是按这个顺序来：

先把国家的少儿医保（居民医保）办好，这是最基础的底子。然后配上保证续保时间长的百万医疗险，兜住大病风险。最后，如果担心小病不断，再考虑加一份小额医疗险或者门诊险。如果预算有限，或者孩子只是偶尔感冒，那自留这部分小风险，把重点放在重疾险和百万医疗险上，可能更划算。

还得提醒一句，小额医疗险虽然门槛低，但健康告知也不容忽视。早产、低体重或者有先天性疾病的宝宝，可能会面临拒保或除外责任。投保时务必如实告知，别为了省事埋下理赔隐患。如果实在买不了小额医疗，那就安心持有百万医疗险和重疾险，大风险有保障，心里也踏实。

想给家里人全面梳理一下保障方案，可以去水滴保保险攻略看看更多的配置建议。