很多人看百万医疗险条款时，容易被那一串数字绕晕。其实核心就几块：一般医疗、重疾医疗、轻症医疗，再加上一些特色津贴。

先说大家最关心的免赔额。市面上大多数百万医疗险的一般医疗都有1万元的年度免赔额。这意味着，住院花了5万，医保报了2万，剩下的3万里，你得先自己掏1万，保险公司再报剩下的2万。不过现在有些产品挺人性化，如果这一年没理赔，第二年免赔额可能会降低，或者像原文提到的那样，保额每年增加个20万，最高能涨到200万甚至更多。这算是给健康人群的一种奖励吧。

重疾医疗这块，门槛通常低很多，很多产品是0免赔。毕竟真到了重疾那一步，花费往往是大头。保障的病种一般在100种以上，保额基础就是几百万，同样也有无理赔递增的机制，最高能冲到600万。轻症医疗介于两者之间，保额稍低，但也够用，免赔额通常和一般医疗一致。

除了报销医疗费，还有些产品会发“津贴”。比如住进重症监护室（ICU）或者用上了ECMO（人工肺），每天补个1000元，一年最多领30天。这笔钱不看你实际花了多少，只要符合合同约定就能拿，用来弥补误工损失或者请护工挺实在的。

至于报销比例，记住一个原则：先用社保。经社保结算后，合理且必需的医疗费用通常能100%报销；如果没用社保直接找商业险，比例可能就降到60%左右了。另外，像质子重离子这种先进的癌症治疗手段，现在很多百万医疗险也都涵盖了，社保后也是100%报销，但要注意限定医院，目前主要是上海那家质子重离子医院。

选产品时，别光盯着保额看，免赔额怎么变、津贴有没有、报销限不限医院，这些细节才决定了好不好用。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少避坑指南。