说起养老金，很多人第一反应就是“交钱就行”，但其实咱们的养老保障是个“拼盘”，不同层次的保障，解决的是不同的问题。

最底层、也是最重要的，叫基本养老保险，这就是国家的养老底子。不管是企业职工还是城乡居民，只要按月缴费，到了法定退休年龄，累计缴满一定年限，通常是15年，就能按月领钱了。这里有个重要提醒：从2030年1月1日起，这个最低缴费年限会从15年慢慢涨到20年，所以越早开始规划越主动。

第二层是企业年金和职业年金，说白了就是单位给你攒的养老钱。不过这个不是强制性的，得看你们公司有没有这项福利。效益好的单位会帮职工额外存一笔钱，等退休了除了基本养老金还能多领一份，待遇水平主要看单位的实力和当时的方案。

第三支柱就是自己给自己存的，包括个人养老金账户和商业养老保险。个人养老金是国家近两年推出的新制度，账户里的钱可以投资运作，还能享受税收优惠；商业养老保险则由保险公司提供，缴费和领取方式比较灵活，但具体收益会根据保险合同约定来。

这三层保障层层叠加，越往上越体现个人选择的余地。如果想进一步了解不同养老保险的区别和配置思路，可以参考水滴保保险攻略。