买重疾险这事儿，表面看是挑产品，实际上你是在做一道关于“钱往哪走”的选择题。
消费型和返还型，听着像两种保险，实际上代表两种完全不同的资金流向。消费型每年交的保费低，但它不返还——合同期满你啥也拿不回来。返还型呢，你多交的那部分钱，保险公司会存着，等到合同结束再还给你（或者还一部分）。就这么点区别，但背后牵扯的东西可不少。
先说保障。消费型产品通常把重心放在“疾病”本身——重疾、中症、轻症这些基础责任，往往还会搭上保费豁免、特定疾病二次赔之类的增值服务。你每年掏的钱少，但换来的保障额度未必低。返还型因为要预留返本的资金，基础保障的设计思路不太一样——不是说它保障差，而是它的“精力”被分散了一部分到储蓄功能上。具体到某款产品到底保什么、赔多少，得看合同条款，这个没法一概而论。
保费嘛，确实差得挺多。同样条件下，消费型重疾险的年交保费通常只有返还型的几分之一。你要是非让我给个数——大概在数千元这个量级浮动，但具体得看你选的是定期还是终身、保额多少、缴费年限怎么定。我就这么说吧，别拿极端低价的产品当参考基准，那不是普遍现象。
所以关键问题是：你买这份保险，最怕什么？
有的人就是单纯担心——万一真生了病，钱不够花。这类人群选消费型更合适，每年花小钱把大风险兜住，杠杆率高。有的人呢，纯粹是“花出去的钱没个响动”这件事让他难受，宁可多交点，到期拿回来当个心理安慰。返还型就是给这类人准备的。但你得清楚，多交的保费不是保险公司白拿的，它本质上是你在给自己存一笔钱，只是存得比较“笨”，实际收益率大概率跑不赢正经理财工具。
说到底，没有绝对的好坏，只有合不合适。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。